李先生是公务员，月收入3,300元，太太月收入2,500元，家庭活期存款约1万元，定期存款5万元，无负债，儿子上高中，希望改变目前的生活现状，该如何理财？

大众理财顾问案例

李先生今年40岁，已迈入不惑之年，与太太结婚多年，15岁的儿子刚上高中，是典型的三口之家。李先生是公务员，月收入3,300元，李太太是中学教师，月收入2,500元。两人目前工作稳定，单位福利也不错，奖金福利一年约8,000元。经过多年累积，现拥有一套80平方米的住房(价值约20万元)和一辆家用轿车(价值约10万元)，家庭活期存款约1万元，定期存款5万元，投资于股票型基金2万元和银行理财产品3万元，无负债。家庭日常支出每月约为2,000元，另外儿子上高中的费用一年为3,000元。李先生希望改善目前的生活环境，近期买一套稍大的房子，方便照顾年事已高的父母。目前二线城市的房价也在逐渐上涨，买房需要一笔巨大的花费，同时也考虑到儿子3年后上大学需要准备一笔教育费用，如何利用现有资源合理规划达成理财目标呢？

家庭财务状况分析

根据李先生的家庭情况可开展以下分析和规划。

家庭资产状况分析

表1为李先生的家庭资产负债表。可看出，家庭拥有固定和流动资产总值41万元，无负债，资产负债情况稳健。固定资产为一套20万元的房产和一辆10万元的汽车，流动资产方面是6万元的活期与定期存款，2万元的基金和3万元理财产品。家庭资产的73.17%为固定资产，如果不变卖折现，则可用于达成理财目标的部分仅为流动资产11万元。

目前家庭的平均月支出为2,000元(主要为日常生活支出)，其他支出主要是孩子的学杂费等，每年约3,000元。可看出，家庭支出中，日常支出占月总收入的34.48%。目前家庭年度节余资金50,600元(3,800元/月×12月)，占家庭年总收入的65.21%。显示家庭控制开支的储蓄能力较强，可为投资买房提供一定保障。

理财建议

由于目前收入来源比较单一，可以尝试其他途径，如做一些投资或租金收入等；目前日常开支费用控制较好，但对于未来赡养老人可能会增加一定的花费，这一部分支出应尽早作打算，如通过购买医疗保险等减少意外的财务困境。

理财诊断总结：可看出，李先生夫妇的收入在当地属于中上水平，但家庭的收入来源单一，且存在失业风险。平时消费安排比较合理，多年的财富积累为投资买房提供了坚实基础。但同时也要注意，夫妻双方已处于中年，日后的收入应该不会有更大的增长空间，赡养老人以及孩子读书花费将会是未来数年内的重要开支项目，应提早做好理财规划，以免出现财务困境。

理财规划

在做好换房安排的基础上，李先生应从应急准备、长期保障、子女教育、养老规划等方面入手，进行相应的规划。

换房规划

根据李先生的购房意愿，假设购买一套面积130平方米四室二厅的房子，每平方米均价为2,500元，则房子总价为32.5万元。鉴于李先生之前买房并无贷款记录，可按首套房来向银行贷款。如果买房的首付比例为3成，则约需10万元，由存款和赎回投资品来支付，其余22.5万元可用公积金贷款。按4月6日加息后5年以上个人住房公积金贷款的基准利率4.7%，贷款年限20年来计算，每月需还房贷1,448元。